Assurance auto : tiers ou tous risques, comment choisir ?

Ce que la loi impose, et rien de plus

L’article L211-1 du Code des assurances impose une seule chose : que la responsabilité civile liée au véhicule soit assurée. C’est le « tiers ». Tout le reste — dommages à votre voiture, vol, bris de glace, garantie du conducteur, assistance — relève d’un choix.

Le rapport qui décide

Deux chiffres suffisent. La valeur de remplacement du véhicule aujourd’hui, pas son prix d’achat. Le surcoût annuel entre la formule au tiers (ou tiers étendu) et le tous risques, à garanties conducteur égales.

• Si un sinistre total vous coûterait plusieurs années de ce surcoût, le tous risques protège un capital que vous ne pourriez pas remplacer sans lui.
• Si la valeur a fondu au point que quelques années de surcoût la dépassent, vous payez une garantie qui rembourserait peu. Un tiers étendu, avec vol et bris de glace, prend le relais.

Entre les deux, la franchise tranche : un tous risques à franchise élevée coûte moins et couvre le gros sinistre, pas la rayure de parking.

Ce que le tous risques ne dit pas

Il ne dit rien du conducteur. Un tous risques peut rembourser la voiture jusqu’au dernier euro et laisser le conducteur blessé, responsable de son accident, avec une garantie plafonnée à un montant dérisoire. La garantie du conducteur est la première ligne à lire, avant même la formule.

Le bonus-malus s’applique aux deux

Le coefficient de réduction-majoration (annexe à l’article A121-1) porte sur les garanties responsabilité civile, dommages, vol, incendie, bris de glace et catastrophes naturelles. Changer de formule ne change pas votre coefficient ; un sinistre responsable le majore quelle que soit la formule.

Sources

1. Code des assurances, article L211-1 — obligation d'assurance de responsabilité civile pour tout véhicule terrestre à moteur
2. Code des assurances, annexe à l'article A121-1 — clause de réduction-majoration (garanties auxquelles elle s'applique)

Questions fréquentes

Que couvre exactement le « tiers » ?

Uniquement votre responsabilité civile — les dommages corporels et matériels que votre véhicule cause à autrui, passagers compris. Ni votre voiture, ni vos blessures en tant que conducteur responsable. La défense pénale et le recours sont généralement inclus.

Qu'est-ce qu'un « tiers étendu » ou « tiers plus » ?

Le tiers auquel s'ajoutent des garanties choisies — vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles, parfois assistance. C'est la formule intermédiaire pour un véhicule qui a encore de la valeur mais dont le tous risques coûterait trop.

À partir de quel âge de véhicule passer au tiers ?

Il n'y a pas d'âge, il y a une valeur. Regardez la cote actuelle du véhicule et le surcoût annuel du tous risques : si le surcoût dépasse le dixième de la valeur, la question se pose sérieusement. Une voiture ancienne mais chère à remplacer peut mériter le tous risques ; une récente et peu coûteuse, non.

Le tous risques couvre-t-il le conducteur ?

Pas nécessairement. La garantie du conducteur (vos propres blessures quand vous êtes responsable ou sans tiers identifié) est une garantie distincte, parfois incluse à un plafond faible. Vérifiez son plafond et sa franchise, c'est la garantie qui compte le plus le jour où c'est vous.