Que couvre exactement une assurance multirisque habitation ?

Trois protections dans un contrat

Les dommages aux biens. Le logement — murs, sols, installations — et son contenu, contre l’incendie et l’explosion, le dégât des eaux, la tempête et la grêle, les catastrophes naturelles, le vol et le vandalisme, le bris de glace. Chaque événement a ses conditions : le vol suppose une effraction ou une agression, la tempête un vent d’une certaine force, le dégât des eaux exclut souvent l’infiltration par un défaut d’entretien.

La responsabilité civile. Envers le propriétaire si vous êtes locataire (les risques locatifs, minimum légal de l’article 7 de la loi de 1989), envers les voisins et les tiers pour tout dommage parti de chez vous, et « vie privée » pour ce que vous et les vôtres causez à autrui, partout.

Les services. Assistance (relogement, serrurier, garde d’enfants), protection juridique, parfois dépannage d’urgence.

Les trois montants qui font le contrat

1. Le capital mobilier — la valeur totale de ce que contient le logement. Trop bas, vous êtes indemnisé en proportion ; trop haut, vous payez pour rien.
2. Les plafonds par garantie — objets de valeur, appareils électriques, dépendances, contenu du congélateur. Ce sont eux qui déçoivent le jour du sinistre.
3. Les franchises — ce qui reste à votre charge par événement. Une franchise élevée fait baisser la prime ; elle doit rester supportable.

Ce qu’il faut savoir avant le sinistre

L’article L113-2 du Code des assurances impose de déclarer un sinistre dans le délai du contrat, qui ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés, et à deux jours ouvrés pour un vol. Passé ce délai, l’assureur ne peut vous opposer la déchéance que s’il prouve un préjudice — mais mieux vaut ne pas avoir à le discuter.

Gardez factures et photos de ce qui a de la valeur, hors du logement ou en ligne. Le jour où tout brûle, ce sont elles qui fixent l’indemnité.

Sources

1. Code des assurances, article L113-2 — obligations de l'assuré, délais de déclaration d'un sinistre
2. Loi n° 89-462 du 6 juillet 1989, article 7 g) — les risques locatifs, minimum légal du locataire

Questions fréquentes

Comment estimer mon capital mobilier ?

Pièce par pièce, au prix de remplacement à neuf : électroménager, meubles, vêtements, informatique, vélos. La plupart des foyers sous-estiment d'un tiers. Les objets de valeur (bijoux, montres, œuvres) sont plafonnés séparément et doivent souvent être déclarés.

Le dégât des eaux chez le voisin du dessous est-il couvert ?

Oui, au titre de votre responsabilité civile, si la fuite vient de chez vous. Entre assureurs, une convention professionnelle répartit la prise en charge selon le montant des dommages, ce qui accélère le règlement ; pour vous, l'essentiel est de déclarer vite et de remplir un constat amiable avec le voisin.

Les catastrophes naturelles sont-elles incluses ?

Oui, obligatoirement, dès qu'un contrat couvre les dommages aux biens. La garantie joue après publication d'un arrêté interministériel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle pour la commune ; une franchise légale s'applique.

Que fait la garantie « vie privée » ?

Elle couvre les dommages que vous, votre conjoint, vos enfants ou vos animaux causez à des tiers en dehors de tout véhicule — un enfant qui casse les lunettes d'un camarade, un chien qui mord, un vase qui tombe chez des amis. C'est souvent la garantie la plus utilisée d'un contrat.