Assurance multirisque professionnelle à Marseille

Trois contrats en un

La multirisque professionnelle — souvent abrégée MRP — n'est pas une garantie mais un assemblage. Elle réunit sous une seule police, une seule échéance et un seul interlocuteur trois natures de risque qui n'ont rien à voir entre elles.

• Les dommages à vos biens. Incendie, explosion, dégât des eaux, tempête, bris de glace, dommages électriques, vol : la garantie répare ce qui vous appartient — aménagements, mobilier, matériel, marchandises, et le bâtiment si vous en êtes propriétaire.
• La responsabilité civile d'exploitation. Elle indemnise les tiers que votre activité a lésés : un client blessé dans vos locaux, un dégât des eaux chez le voisin, un dommage causé chez un client lors d'une intervention.
• La perte d'exploitation. Elle compense la marge perdue et les charges qui continuent à courir pendant que vous ne produisez plus. C'est la seule des trois qui protège l'entreprise elle-même, et c'est la plus souvent absente.

Le capital mobilier : la ligne qui décide de tout

C'est le chiffre le plus important du contrat, et celui qui est le plus souvent posé une fois puis jamais revu. Il représente ce qu'il faudrait dépenser pour reconstituer l'ensemble de vos biens après un sinistre total : aménagements, agencements, installations techniques, mobilier, matériel informatique, outillage, stock.

Deux erreurs de méthode reviennent systématiquement.

• Partir de la valeur comptable. Un matériel amorti à zéro figure pour rien au bilan et coûte pourtant son prix de marché à racheter. La comptabilité mesure ce que le bien a coûté, l'assurance mesure ce qu'il coûterait à remplacer : ce sont deux questions différentes.
• Oublier les aménagements. Cloisons, faux plafonds, comptoir, vitrine, climatisation, réseau informatique, enseigne : quand ils ont été financés par l'entreprise, ils lui appartiennent et doivent figurer à son contrat, pas à celui du propriétaire des murs. C'est souvent le poste le plus lourd d'un local commercial, et c'est celui qu'on oublie parce qu'il ne se déplace pas.

La parade tient en une habitude : passer le local en revue une fois par an, en même temps que le bilan, et remonter les acquisitions de l'année. Un quart d'heure, une fois par an, supprime le seul risque de ce contrat que vous maîtrisez entièrement.

Valeur à neuf ou vétusté déduite

C'est la deuxième ligne qui décide du montant du chèque, et elle est presque toujours lue après le sinistre plutôt qu'avant. Par défaut, l'assureur indemnise en valeur d'usage : il prend le prix du bien neuf et en déduit la vétusté, c'est-à-dire l'usure liée à l'âge. Un ordinateur de six ans, une vitrine de quinze ans ou une climatisation de dix ans ne donnent pas droit à leur équivalent neuf.

La clause de valeur à neuf comble tout ou partie de cet écart. Trois choses à vérifier lorsqu'elle figure au contrat :

• sa limite, généralement exprimée en pourcentage de la valeur du bien — au-delà d'un certain âge, la vétusté redevient déductible ;
• sa condition de remplacement effectif : le complément n'est versé que si le bien est réellement racheté, dans un délai fixé au contrat ;
• son périmètre : elle vise souvent le matériel et les aménagements, rarement le bâtiment, presque jamais le stock.

Sur une activité qui repose sur du matériel qui vieillit vite — informatique, froid, équipement technique — c'est la clause au meilleur rapport entre ce qu'elle coûte et ce qu'elle rapporte le jour où elle sert.

Le bâti ancien du centre-ville

Une part importante des locaux professionnels marseillais occupe des immeubles anciens : rez-de-chaussée commerciaux du centre, bureaux dans des immeubles de rapport, ateliers reconvertis. Ce n'est pas un obstacle à l'assurance, mais c'est un paramètre que l'assureur regarde de près, pour des raisons concrètes.

• Les réseaux d'eau. Colonnes communes vétustes, absence de vanne de coupure propre au local, canalisations encastrées non repérées : le dégât des eaux est, de loin, le sinistre le plus fréquent de ces immeubles. Il vient rarement de chez vous, et il vous coûte quand même une immobilisation.
• L'électricité. Des installations reprises par tranches successives, sans mise à jour du tableau ni de la protection différentielle, expliquent une part des sinistres incendie et dommages électriques.
• La copropriété. Un sinistre qui vient des parties communes met en jeu l'assurance de l'immeuble, celle du propriétaire et la vôtre. Savoir qui déclare quoi, et à qui, fait gagner des semaines — c'est précisément le rôle de l'agent général qui suit les trois contrats.

Dégâts des eaux et inondation : deux régimes

La confusion est constante, et elle coûte des délais de déclaration. Il s'agit de deux mécanismes différents.

Le dégât des eaux ordinaire — fuite, rupture de canalisation, infiltration, débordement chez un voisin — relève de la garantie courante du contrat. Il se déclare dans le délai contractuel habituel, et met souvent en jeu une recherche de responsabilité entre occupants d'un même immeuble.

L'inondation par phénomène naturel d'intensité anormale relève du régime des catastrophes naturelles : la garantie ne se déclenche qu'après publication d'un arrêté, elle s'accompagne d'une franchise légale que l'assureur ne peut pas supprimer, et le délai de déclaration court à partir de cette publication, pas à partir du sinistre.

Cette franchise mérite d'être connue avant le sinistre, parce qu'elle surprend toujours : sur les biens professionnels, elle est fixée par l'État à 10 % des dommages matériels directs, avec un minimum légal, et elle s'applique par établissement sinistré. Ce n'est pas un tarif d'assureur mais un barème réglementaire — aucun contrat, quel qu'en soit le prix, ne peut la racheter. Sur un dommage à 200 000 €, la part qui reste à votre charge se compte donc en dizaines de milliers d'euros, et c'est précisément le trou que la trésorerie doit pouvoir absorber.

Quand l'exposition est réelle, la réponse n'est pas seulement assurantielle : surélever les stockages, déplacer les serveurs et les tableaux électriques, prévoir des batardeaux. Ces mesures pèsent sur la tarification, mais elles pèsent surtout sur la durée de l'arrêt d'activité — donc sur la garantie qui suit.

Vol et vandalisme : des conditions, pas des conseils

La garantie vol est celle qui comporte le plus de conditions, et elles sont systématiquement lues après coup. Elles figurent aux conditions particulières et portent sur des points vérifiables : la nature des fermetures et leur usage effectif en dehors des heures d'ouverture, la présence et la mise en service d'une alarme ou d'une télésurveillance, le rangement des valeurs et de certains stocks, parfois la protection des vitrines.

Deux distinctions utiles. Le vol sans effraction — vol à l'esbroufe, détournement par un salarié — relève d'une garantie séparée quand elle existe. Le vandalisme et les dégradations, y compris les bris de vitrine sans soustraction de marchandise, ne sont pas toujours inclus dans la garantie vol : c'est une ligne à vérifier explicitement sur un local de rue.

La responsabilité civile d'exploitation

Elle passe inaperçue tant qu'elle ne sert pas, puis elle devient le poste le plus lourd du contrat. Elle indemnise les tiers lésés par l'activité matérielle de l'entreprise : un client qui chute dans le local, une enseigne qui se détache, un dégât des eaux qui atteint le commerce voisin, un dommage causé chez un client lors d'une livraison ou d'une intervention.

Trois extensions méritent d'être demandées explicitement, parce qu'elles ne figurent pas toujours dans les formules d'entrée : les dommages aux biens confiés lorsque vous détenez du matériel appartenant à vos clients, la RC après livraison pour les activités qui vendent ou installent, et la RC des sous-traitants lorsque vous faites intervenir des tiers en votre nom.

Ce que doit contenir un contrat sérieux

À quoi s'ajoutent, selon l'activité, la RC professionnelle dès qu'il y a du conseil ou de la prestation intellectuelle, la protection cyber dès que l'activité s'arrête si l'informatique s'arrête, et le contrat flotte automobile au-delà de trois véhicules.

Trois situations qui reviennent

Les trois situations qui suivent sont des exemples pédagogiques, pas des dossiers de l'agence. Elles décrivent les mécanismes qui font qu'un sinistre couvert sur le principe se règle mal dans les faits — presque toujours une ligne du contrat qu'on n'a pas relue depuis des années.

Ces trois mécanismes ne se voient pas sur un tarif : ils se lisent dans les conditions particulières. C'est précisément ce qu'on regarde en rendez-vous, contrat en main, avant de parler d'un quelconque montant.

Ce qui fait varier le prix

Nous ne publions pas de fourchette. Deux commerces voisins, de même surface, peuvent présenter des primes sans commune mesure selon leur activité et l'état de leur immeuble, et un chiffre affiché ici ne ferait que déplacer la déception au moment du devis. Ce qui pèse réellement :

• l'activité exercée : c'est le premier critère, avant même la surface ;
• la surface, l'étage et la configuration du local ;
• la nature et l'ancienneté du bâti, l'état des réseaux d'eau et de l'installation électrique ;
• les capitaux déclarés et la présence ou non d'une clause de valeur à neuf ;
• la valeur du stock détenu et sa variation dans l'année ;
• les protections contre le vol et l'incendie effectivement en place ;
• l'exposition du secteur aux risques naturels, notamment le ruissellement ;
• la durée d'indemnisation retenue en perte d'exploitation ;
• les franchises et la sinistralité des trois derniers exercices.

Ces critères ne s'estiment pas au téléphone : la surface réelle, le voisinage et l'état de l'installation se constatent sur place. Nous passons voir le local, nous lisons votre contrat en cours, puis nous chiffrons — dans cet ordre, et sans engagement.

FAQ — 10 questions sur la multirisque professionnelle