Assurance habitation à Marseille

Nos guides pour votre logement

Ce silo s'écrit page après page. Nous publions d'abord ce sur quoi nous avons le plus à dire, et nous préférons une page utile à cinq pages génériques.

Quatre situations, quatre contrats différents

La première question n'est pas « que couvre le contrat » mais à quel titre vous occupez le logement. Elle commande tout le reste, et elle explique la plupart des mauvaises surprises.

1. Vous êtes locataire. Vous devez être assuré, et le prouver à votre bailleur chaque année. Le contrat couvre au minimum vos responsabilités envers le propriétaire et les voisins ; vos meubles et vos biens ne le sont que si vous les avez déclarés. Le cas du logement étudiant — studio, colocation ou résidence — a ses règles propres.
2. Vous êtes propriétaire et vous occupez le logement. Votre multirisque habitation couvre vos biens, votre responsabilité, et prend le relais de l'assurance de l'immeuble sur tout ce qui est privatif.
3. Vous êtes propriétaire et vous louez. Le contrat du locataire ne vous protège pas : il protège le locataire. C'est l'objet d'une assurance de propriétaire non occupant, obligatoire en copropriété. Le revenu que ce logement doit produire relève, lui, d'un autre contrat : la garantie loyers impayés.
4. Votre logement est dans une copropriété. Alors un troisième contrat existe, que vous ne signez pas vous-même : celui de l'immeuble, souscrit par le syndicat des copropriétaires. C'est lui qui décide de qui paie quoi le jour d'un dégât des eaux. Notre guide de l'assurance en copropriété détaille cette articulation.

Il existe pourtant un cas où ce raisonnement s'inverse : la maison individuelle, qui n'a aucun contrat d'immeuble au-dessus d'elle et dont le contrat unique doit donc tout porter — dépendances, clôture, extérieur. C'est principalement le sud de la ville, et nous l'avons traité dans notre page assurance habitation dans le 8ᵉ.

Et il existe un cas où une obligation s'ajoute au contrat sans venir de lui : les logements en lisière de massif sont soumis à un débroussaillement obligatoire dont le manquement engage la responsabilité civile du propriétaire. C'est le sujet principal de notre page assurance habitation dans le 9ᵉ.

Ce qui sinistre à Marseille

Vingt-cinq ans de dossiers dans le 7ᵉ et le 9ᵉ dessinent toujours les mêmes familles de sinistres. Aucune n'est propre à la ville, mais leur fréquence, elle, l'est.

• Le dégât des eaux. C'est de très loin le premier motif de déclaration. Le parc ancien du centre et des quartiers péricentraux cumule des canalisations encastrées, des colonnes communes et des salles d'eau créées après coup. La fuite se voit chez le voisin du dessous bien avant d'être localisée.
• Les fissures de sécheresse. Les Bouches-du-Rhône sont fortement exposées au retrait-gonflement des argiles : l'argile se rétracte en été, gonfle l'hiver, et le bâti se fissure. L'indemnisation passe par la reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle, commune par commune, ce qui en fait un dossier long. Notre guide des fissures de sécheresse en détaille la procédure et les délais.
• Le vol. Les conditions de protection figurant au contrat — nature de la serrure, fermeture des ouvrants accessibles — ne sont pas décoratives : elles conditionnent la garantie.
• Le vent et les éléments extérieurs. Le mistral déplace ce qui n'est pas fixé, abîme les toitures et les stores. La garantie tempête est standard ; ce qui l'est moins, c'est ce que vous avez laissé sur le balcon.
• L'état du bâti lui-même. Façades, balcons, structure : depuis 2018, la question du péril est devenue centrale à Marseille. Elle relève de la copropriété et de la Ville, mais elle a des conséquences d'assurance immédiates.

Comment nous travaillons

Nous partons de votre contrat en cours, pas d'un questionnaire. Trois points suffisent le plus souvent à savoir s'il tient : le capital mobilier déclaré, qui date presque toujours de la souscription et n'a jamais été révisé ; les conditions de protection contre le vol, qui doivent correspondre à ce qui est réellement installé ; et l'articulation avec l'assurance de l'immeuble si vous êtes en copropriété.

Nous sommes agents généraux, pas courtiers : nous portons le mandat Allianz, et c'est nous qui instruisons votre dossier auprès de la compagnie et le suivons jusqu'à la décision d'indemnisation. Cette différence ne se voit pas à la souscription, seulement au moment où ça compte — typiquement dans un dégât des eaux à trois parties, où chacun attend que l'autre bouge.

Ce qui fait le prix de votre assurance habitation

Six éléments expliquent l'essentiel de l'écart entre deux primes, et ce sont eux que vous pouvez faire jouer :

• le nombre de pièces principales — c'est la base déclarative en multirisque habitation, pas la surface ;
• l'étage et la nature du logement — rez-de-chaussée, dernier étage, maison ;
• le capital mobilier déclaré, à confronter à ce qui est réellement chez vous ;
• les protections installées — porte blindée, alarme, volets ;
• les antécédents de sinistres des trois dernières années ;
• les franchises retenues, qui font varier la prime dans les deux sens.

C'est pour cela que nous n'affichons pas de fourchette : deux appartements du même immeuble ne paient pas la même chose. Un chiffre moyen serait au mieux inutile, au pire trompeur. Celui qui vaut quelque chose sort de votre situation réelle — il est gratuit et sans engagement.

FAQ — 6 questions pratiques sur votre contrat habitation